Jobsøgning

Hvad sker der med din pension, når du forlader en virksomhed

Sådan flytter du din ydelsesbaserede pensionsordning, hvis du forlader et job

IndholdsfortegnelseUdvideIndholdsfortegnelse Denne illustration inkluderer pensionsmuligheder, når du forlader et job, herunder

Maritsa Patrinos / Balancen

At forlade et job kan være bittersødt - eller nogle gange bare rent bittert. Men har du en ydelsesbaseret pension, kan det også være kompliceret at forlade et job. Hvad sker der med din pensionsordning, når du går videre fra en virksomhed, før du er klar til at gå på pension? Du spekulerer måske på, om du får pengene med det samme, og i så fald, hvad du skal gøre med dem. Du kan også have spørgsmål om de skattemæssige konsekvenser af at tage dine penge i et engangsbeløb (hvis det er en mulighed).

Der var engang, hvor nogle mennesker ikke ville overveje at forlade et job med en ydelsesdefineret pension, men mennesker skifter job meget hyppigere end tidligere , og typer af ydelser arbejdsgivere giver har ændret sig. Hvis der kommer et bedre tilbud inden pensioneringen, er det op til dig at beslutte, hvad du skal gøre med den pension, du har optjent.

Hvad er en ydelsesbestemt pension?

En ydelsesbaseret pension er, hvad de fleste tænker på som den traditionelle, gamle skolepension, som dine forældre eller bedsteforældre havde. Du ved, den type, der garanterer arbejdstagere, der bliver hos en virksomhed, en livstidsindkomststrøm under pensionering.

Ydelsesdefinerede pensioner er ikke så almindelige i disse dage, de er blevet erstattet af bidragsbaserede ordninger, som 401(k)s, som lægger en stor del af opsparingsansvaret på medarbejderen og ikke kommer med nogen garantier for et bestemt beløb for pensionsindkomst. .

Er du fortjent?

Ifølge Department of Labor kan en arbejdsgiver i en ydelsesbaseret ordning kræve, at medarbejderne har fem års anciennitet for at blive 100 % optjent i de arbejdsgiverfinansierede ydelser. Arbejdsgivere kan også vælge at tilbyde en gradueret optjeningsplan. Med denne tidsplan vil medarbejderne være 20 % optjente efter tre år, 40 % optjente efter fire år, 60 % optjente efter fem år, 80 % optjente efter seks år og fuldt optjente efter syv års tjeneste. Arbejdsgivere kan frit tilbyde planer, der er mere generøse end denne, så længe de overholder disse minimumskrav.

Du har først ret til den optjente del af din pension, når du forlader din arbejdsgiver.

Pensionsmuligheder, når du forlader et job

Typisk, når du forlade et job med en ydelsesbaseret pension har du et par muligheder. Du kan vælge at tage pengene som et engangsbeløb nu eller tage løftet om løbende betalinger i fremtiden, også kendt som en livrente. Du kan endda være i stand til at få en kombination af begge.

Hvad du gør med pengene i din pension kan afhænge af din alder og år til pensionering. Hvis du er ung og har et relativt lille beløb på spil, kan et engangsbeløb være det nemmeste valg.

Husk, at de fleste livrentebetalinger er faste og ikke følger med inflationen. Dagens lille livrente vil se endnu mindre ud i fremtiden.

Om 30 til 40 år kan købekraften af ​​din pension være stærkt reduceret. Invester det selv, måske ved hjælp af en akkrediteret finansiel rådgiver, og du kan måske få et bedre langsigtet afkast af dine penge. Men hvis du er en disciplineret investor, vil det give mere mening at styre dine pensionsressourcer, end hvis du er tilbøjelig til frygtbaserede reaktioner på markedsbevægelser.

Er du derimod tættere på pensionen og leder efter en garanteret indkomst, kan livrenten være en mere attraktiv mulighed. Du skal ikke bekymre dig om selv at investere pengene i de usikre før-pensionsår.

Du har måske også en bedre fornemmelse af virksomhedens helbred på kort sigt og evne til at opfylde sine pensionsløfter. Pensioner er forsikret af regeringen gennem Pension Benefit Guaranty Corporation, men når virksomheder går under, får ansatte og tidligere ansatte normalt ikke alt, hvad de var blevet lovet.Nogle gange vil virksomheder tilbyde ekstra fordele for at tilskynde ældre medarbejdere til at forblive i deres plan. Hvis din forskning indikerer, at din plan er underfinansieret eller sandsynligvis vil være det i fremtiden, er det måske mere sandsynligt, at du vælger et engangsbeløb.

Hvad skal man gøre med en engangspension

Hvis du tager det engangsbeløb, skal du overveje at overføre pengene direkte fra din pension til en rollover Individual Retirement Account (IRA) for at forhindre, at de bliver beskattet. Hvis din virksomhed skriver en check til dig, har du 60 dage til at flytte pengene ind på en skattebegunstiget konto, før pengene beskattes.

Medmindre du virkelig har brug for midlerne, er det bedst at undgå at bruge det engangsbeløb før pensionering. Ikke alene går du glip af langsigtet investeringsvækst, men du skal også betale skat af kontanterne plus en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning.Hvis du har betydelige aktiver i din plan, kan du stå over for en høj skatteregning.

Inden for en rollover IRA kan midlerne investeres på enhver måde, du vælger. Du kan endda købe en livrente inden for IRA for at fange noget af den garanterede indkomst på egen hånd.

Nogle pensionsordningsadministratorer, herunder Vanguard og Fidelity Investments, tilbyder rådgivning og onlineværktøjer til at hjælpe medarbejderne med at vælge mellem en livrente og et engangsbeløb. Det er værd at lege med et par af dem, før du træffer en beslutning. Du kan også kontakte planadministratorer for at få rådgivning baseret på dine specifikke forhold og mål.

Oplysningerne i denne artikel er ikke juridisk rådgivning og er ikke en erstatning for sådan rådgivning. Statslige og føderale love ændres ofte, og oplysningerne i denne artikel afspejler muligvis ikke din egen stats love eller de seneste ændringer af loven.

Artikel Kilder

  1. US Department of Labor. Ofte stillede spørgsmål om pensionsordninger og ERISA , Side 4. Besøgt 16. november 2021.

  2. Pensionsydelsesgarantiselskab. Maksimal månedlig garantitabeller . Tilgået 16. november 2021.

  3. IRS. Overførsel af pensionsordning og IRA-udlodninger . Tilgået 16. november 2021.

  4. IRS. Her er, hvad folk bør vide om at tage tidlige hævninger fra pensionsordninger . Tilgået 16. november 2021.