Menneskelige Ressourcer

Se Essentials om langsigtet og kortsigtet invalideforsikring

Er din privatøkonomi beskyttet i tilfælde af en nødsituation?

Sygeplejerske bruger digital tablet med patient på hospitalet og indsamler langtidsinvaliditetsforsikring.

••• Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

IndholdsfortegnelseUdvideIndholdsfortegnelse

Langtidsinvaliditetsforsikring (LTD) er en forsikring, der beskytter en medarbejder mod tab af indkomst i tilfælde af, at han eller hun er ude af stand til at arbejde på grund af sygdom, skade eller ulykke i en længere periode. Dette kan ødelægge en familie økonomisk uden det sikkerhedsnet, som en langsigtet invalideforsikring giver.

Langsigtet invalideforsikring sørger ikke for forsikring for arbejdsulykker eller skader, der er dækket af arbejdsskadeforsikringen. Men de dækker en medarbejder i tilfælde af en personlig ulykke, såsom en bilulykke eller et fald.

Den langsigtede invalideforsikring sikrer dog, at en medarbejder stadig får en procentdel af deres indkomst, hvis de ikke kan arbejde på grund af sygdom eller en invaliderende skade. Langsigtet invalideforsikring er en vigtig beskyttelse for medarbejderne.

Manglen på langsigtet handicapdækning

'I 2018 havde 42 % af de private industriarbejdere adgang til kortsigtede invalideforsikringsordninger og 34 % til langsigtede ordninger. Seksogtyve procent af stats- og kommunalarbejdere havde adgang til korttidsdækning og 38 % til langsigtede ydelser.'

Rådet for Handicapbevidsthed har indsamlet data fra upublicerede og offentliggjorte kilder for at nå disse konklusioner.

  • 'Mindst 51 millioner arbejdende voksne i USA er uden invalideforsikring ud over den grundlæggende dækning, der er tilgængelig via Social Security
  • 'Kun 48 procent af amerikanske voksne angiver, at de har nok opsparing til at dække tre måneders leveomkostninger, hvis de ikke tjener nogen indkomst.
  • Næsten halvdelen af ​​amerikanske voksne angiver, at de ikke kan betale en uventet 400 dollars regning uden at skulle optage et lån eller sælge noget for at gøre det.
  • »Mere end hver fjerde af nutidens 20-årige kan forvente at være uden arbejde i mindst et år på grund af en handicap, før de når den normale pensionsalder.
  • '5,6 procent af arbejdende amerikanere vil opleve et kortvarigt handicap (seks måneder eller mindre) på grund af sygdom, skade eller graviditet i gennemsnit hvert år. Næsten alle disse er af ikke-erhvervsmæssig oprindelse.'

Mens denne procentdel af dækkede medarbejdere er steget siden 2008, forbliver en betydelig procentdel af medarbejderne afdækket.

Tag et kig på, hvorfor dette ikke er positivt for arbejdsgiverne.

Hvorfor arbejdsgivere bør tilbyde langsigtet invalideforsikring for medarbejdere

Medarbejdere bruger den type ydelser, der leveres af en potentiel arbejdsgiver, som en af ​​de vigtigste beslutningsfaktorer, der styrer deres valg af beskæftigelse. Som sådan arbejdsgivere, der gerne vil blive en valgfri arbejdsgiver og vinde talentkrigen for de bedste medarbejdere vil tilbyde en fordelspakke, der tiltrækker og fastholder medarbejdere.

At tilbyde langsigtede og kortsigtede invalideforsikringer er også måder, hvorpå arbejdsgivere kan udtrykke deres respekt og respekt for de mennesker, de ansætter. Ingen betænksom, fremadskuende arbejdsgiver ønsker at se deres medarbejdere ødelagt af følgerne af en langvarig alvorlig sygdom eller ulykke.

Ifølge U.S. Bureau of Labor Statistics (BLS) vil omkostningerne ved at give både kort- og langsigtede handicapforsikringsadgang til alle ansatte i den private sektor være cirka 1,0 procent af de samlede kompensationsomkostninger ($0,30/$29,99). Dette ville koste en arbejdsgiver $624 hvert år for en fuldtidsansat (2.080 timer).'

Hvordan arbejdsgivere bør tilbyde langsigtet invalideforsikring til medarbejdere

Langsigtet invalideforsikring ydes og betales normalt af arbejdsgiverne. Faktisk betales 93% af planerne af arbejdsgiveren. En række forskellige planer er tilgængelige for arbejdsgivere at tilbyde som en del af en omfattende medarbejder fordelspakke .

Hvis en virksomhed ikke tilbyder langsigtet invalideforsikring, eller hvis en medarbejder ønsker yderligere dækning, har han eller hun mulighed for at købe en individuel langsigtet invaliditetsordning fra en forsikringsagent.

Oftest er langtidsinvalideforsikring dog tilgængelig gennem arbejdsgiveren; det er dyrt at indkøbe som individuel medarbejder. Som følge heraf vil nogle arbejdsgivere, hvis de ikke tilbyder en langsigtet invalideforsikring, udvikle et forhold til et langsigtet invalideforsikringsselskab for at skabe en medarbejderrabat for deres medarbejdere, der vælger at købe en langsigtet invalideforsikring.

Fordi det er så dyrt for en enkeltperson at købe, er langtidsinvaliditetsforsikring ofte tilgængelig gennem en medarbejders faglige sammenslutninger til en nedsat pris.

Langsigtet invalideforsikring, som en arbejdsgiver har leveret, kan være utilstrækkelig til at opfylde en handicappet medarbejders behov. Dette er den anden grund til, at medarbejdere måske vil overveje at købe en supplerende langtidsinvaliditetsforsikring.

Derudover er betalinger til medarbejderen fra deres arbejdsgivers langsigtede invalideforsikring skattepligtig indkomst, mens betalinger fra en medarbejder købt plan normalt ikke er det.

Langsigtet invaliditetsforsikringsdækning

Langsigtet invalideforsikring (LTD) begynder at hjælpe medarbejderen, når de kortsigtede invaliditetsforsikringer (STD) ophører. Når medarbejderens kortsigtede invalideforsikringsydelser udløber (normalt efter tre til seks måneder),

Langsigtede invaliditetsbetalinger til medarbejderen har i nogle politikker en defineret tidsperiode, for eksempel to-ti år. Andre betaler en medarbejder, indtil han eller hun er fyldt 65 år; dette er den foretrukne langsigtede handicappolitik.

Hver langsigtet invalideforsikringspolice har forskellige betingelser for udbetaling, sygdomme eller allerede eksisterende forhold, der kan udelukkes, og forskellige andre forhold, der gør policen mere eller mindre nyttig for en medarbejder.

Nogle politikker vil for eksempel betale invalideydelser, hvis medarbejderen ikke er i stand til at arbejde i sit nuværende erhverv; andre forventer, at medarbejderen vil tage ethvert job, som medarbejderen er i stand til at udføre – det er en stor forskel og konsekvens for medarbejderen.

Langsigtet invalideforsikring er en vigtig del af en omfattende pakke med personalegoder . Faktisk er langsigtet invalideforsikring ifølge eksperter lige så vigtig for en medarbejder som livsforsikring.

Medarbejdere er ansvarlige for at undersøge deres arbejdsgivers politik for at sikre, at den opfylder deres behov. Hvis ikke, er medarbejderne ansvarlige for at købe deres egen udvidede dækning, som kan være tilgængelig til en noget reduceret takst gennem deres arbejdsgivers forsikringsselskab.

Du kender din helbredshistorie, din herkomst og din families sygdomshistorie. Hav alt dette i tankerne, når du ser på mængden af ​​langsigtet invalideforsikring, som du skal bære. Yderligere, hvis du holder kontakten ved at besøge din læge regelmæssigt, kan du ofte afgøre, hvad der sker med eventuelle helbredsproblemer, før de kræver, at du bruger langsigtede handicapfonde.

Kortsigtet Invalideforsikring Oversigt

Kortvarig invalideforsikring er en forsikring, der beskytter en medarbejder mod tab af indkomst i tilfælde af, at han eller hun midlertidigt er uarbejdsdygtig på grund af sygdom, skade eller ulykke.

Kortvarig invalideforsikring beskytter ikke mod arbejdsrelaterede ulykker eller skader, som nævnt ovenfor, fordi disse ville være dækket af arbejdsskadeforsikringen.

Den kortvarige invalideforsikring sikrer dog, at en medarbejder stadig får en procentdel af indkomsten, hvis vedkommende ikke kan arbejde på grund af sygdom eller en invaliderende skade. Dette er en vigtig beskyttelse for medarbejderne.

Ligesom langsigtet invalideforsikring er korttidsinvalideforsikring normalt udstedt af arbejdsgivere af de samme grunde - for at udvise omsorg og respekt fra arbejdsgiveren og til tiltrække og fastholde talenter . En række forskellige planer er tilgængelige for arbejdsgivere at tilbyde deres ansatte. Medarbejdere kan tilbyde gruppeforsikringspakker som en del af en fordelspakke.

Hvis en virksomhed ikke tilbyder korttidsinvaliditetsforsikring, eller hvis en medarbejder ønsker yderligere dækning, har han eller hun mulighed for at købe en individuel ordning hos en forsikringsagent. Oftest er forsikringen dog tilgængelig gennem arbejdsgiveren.

Berettigelse til at opkræve kortfristet invalideforsikring

De fleste kortsigtede invalideforsikringsordninger indeholder visse specifikationer vedrørende medarbejderens berettigelse til at modtage fordele. Nogle planer angiver f.eks. et minimumskrav til service eller minimumstiden, som en arbejder skal have været ansat i, og kan kræve, at medarbejder arbejder fuld tid eller har arbejdet sammenhængende i en vis periode.

Ud over disse krav specificerer nogle arbejdsgivere, at en medarbejder skal bruge alle deres sygedage før man bliver berettiget til kortvarige invalideydelser . Arbejdsgivere kan også kræve en lægeerklæring for at bekræfte en medarbejders lidelse, som almindeligvis inkluderer sygdomme som gigt eller rygsmerter, kræft, diabetes eller andre ikke-arbejdsrelaterede skader.

Kortsigtet invaliditetsforsikringsdækning

Kortsigtede invaliditetsforsikringsydelser varierer efter planen. Typisk tilbyder en pakke omkring 64,4 % (sædvanligt interval: 50-70 %) af en medarbejders løn før invaliditet, som det fremgår af Bureau of Labor Statistics – Fixed Percent of Earning-analyse .

Fra 2019 havde 40 % af arbejderne adgang til kortvarige invalideydelser. Adgang varieret efter jobtitel, branche og mere.

Af arbejdsgivere, der tilbød korttidsinvaliditetsforsikring, betaler 85 % det fulde præmiebeløb, mens 15 % kræver et medarbejderbidrag.

Kortsigtede invaliditetsforsikringsordninger kan give ydelser i så få som ti uger, men giver oftest ydelser i 26 uger, ifølge Bureau of Labor Statistics – Ydelsernes varighed . De fleste arbejdsgivere havde en fast varighed af STD-betalinger til rådighed.

Imidlertid varierer kortsigtede invaliditetsforsikringsordninger fra virksomhed til virksomhed, og størrelsen af ​​de modtagne ydelser kan også variere baseret på en medarbejders stilling eller mængden af ​​tid, han eller hun har arbejdet for arbejdsgiveren.

Efter udløbet af forsikringsydelserne tilbyder mange arbejdsgivere deres ansatte adgang til de ydelser, der er tilgængelige fra en langsigtet invalideforsikringsudbyder.

Bundlinjen

Kortsigtede og langsigtede invalideforsikringer er værdsatte fordele for medarbejdere og deres familiemedlemmer. Kort- og langsigtede invalideforsikringer giver en kærkommen økonomisk pude, et sikkerhedsnet, i tilfælde af en medarbejders invaliditet.

Bemærk venligst, at de angivne oplysninger, selvom de er autoritative, ikke er garanteret for nøjagtighed og lovlighed. Siden læses af et verdensomspændende publikum og ansættelseslovgivning og reglerne varierer fra stat til stat og land til land. Vær venlig søge juridisk bistand , eller bistand fra statslige, føderale eller internationale regeringsressourcer for at sikre, at din juridiske fortolkning og beslutninger er korrekte for din placering. Disse oplysninger er til vejledning, ideer og assistance.

Artikel Kilder

  1. U. S. Bureau of Labor Statistics, U.S. Department of Labor, The Economics Daily. ' Medarbejderadgang til invalideforsikringsplaner .' Tilgået 9. august 2020.

  2. Råd for Handicapbevidsthed. ' Muligheder for handicap: Mig, handicappet? ' Åbnet 8. august 2020.

  3. U. S. Bureau of Labor Statistics, U.S. Department of Labor, The Economics Daily. ' Medarbejderadgang til invalideforsikringsplaner .' Tilgået 9. august 2020.

  4. U.S. Bureau of Labor Statistics, Beyond the Numbers. ' Handicapforsikringsplaner: tendenser i medarbejderadgang og arbejdsgiveromkostninger .' Tilgået 8. august 2020.

  5. U.S. Bureau of Labor Statistics, National Compensation Survey. ' Tabel 16. Forsikringsydelser: Adgangs-, deltagelses- og optagelsesprocenter,1 civile arbejdere, 2. marts 2019 .' Side 103. Åbnet 11. august 2020.

  6. Forsikringsoplysningsinstituttet. ' Vil min arbejdsgiver sørge for handicapdækning ?' Tilgået 10. august 2020.

  7. Internal Revenue Service. 'Ofte stillede spørgsmål: Anses det langvarige handicap, jeg modtager, skattepligtigt? ' Åbnet 9. august 2020.

  8. NiKolaus og Hohenadel, LLP. ' Langsigtet invalideforsikringsplan .' Tilgået 10. august 2020.

  9. Selskab for Human Resource Management. ' Håndtering af handicapydelser .' Tilgået 11. august 2020.

  10. U.S. Bureau of Labor Statistics. ' Employee Benefits Survey: Kortsigtede handicapplaner: fast procentdel af indtjeningen Datatabel .' Tilgået 11. august 2020.

  11. U.S. Bureau of Labor Statistics, National Compensation Survey. ' Tabel 16. Forsikringsydelser: Adgangs-, deltagelses- og optagelsesprocenter,1 civile arbejdere, 2. marts 2019 .' Side 59. Åbnet 11. august 2020.

  12. U.S. Bureau of Labor Statistics, National Compensation Survey. ' Tabel 16. Forsikringsydelser: Adgangs-, deltagelses- og optagelsesprocenter,1 civile arbejdere, 2. marts 2019 .' Side 83. Åbnet 11. august 2020.

  13. U.S. Bureau of Labor Statistics, National Compensation Survey. ' Tabel 16. Forsikringsydelser: Adgangs-, deltagelses- og optagelsesprocenter,1 civile arbejdere, 2. marts 2019 .' Side 91. Åbnet 11. august 2020.